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04 Aprile 2011 | in categoria/e attualita

BancaFacile: capire, investire, risparmiare - Attenti a trappole e volpi ma non perdete le vere occasioni

A cura di Andrea De Benedetti PFA FINECO per il Levante e la Fontanabuona
Contatti: 0185.370338 -  338.8292247 andrea.debenedetti@pfafineco.it
Ricevo su appuntamento presso la sede FINECO di Chiavari, in Via Vinelli 9 (ex Hotel Giardini)


In un’epoca in cui lo Stato non garantisce più la soddisfazione dei principali bisogni finanziari delle famiglie, i cittadini devono saper fare da soli. Occorre quindi programmare la propria previdenza, la scuola dei figli, l’acquisto della casa, l’assistenza sanitaria e l’eredità. Questo si chiama pianificazione finanziaria (personal financial planning). Un processo che a volte il risparmiatore sviluppa in maniera spontanea, ma che può essere svolto anche con l’aiuto degli intermediari bancari o assicurativi.
ATTENTI AL GATTO E ALLA VOLPE
Non vi scordate che siamo circondati da persone che somigliano al Gatto e alla Volpe della celebre fiaba di Collodi: bisogna diffidare di ciò che si presenta come ‘occasione da cogliere al volo’, che costituisce la principale spinta a una decisione inconsapevole (e spesso infausta).
IL CONTO CORRENTE NON E’ UN INVESTIMENTO
Una sana pianificazione finanziaria è fatta di obiettivi da soddisfare nella maniera più semplice possibile. Il principale è la gestione della liquidità. Tutte le famiglie dovrebbero avere una riserva di liquidità per far fronte a esigenze improvvise ma il conto corrente bancario non è un investimento, bensì un mezzo di pagamento: purché non abbiate un conto presso una banca attenta ai suoi clienti (Fineco ad esempio) le cifre che restano sul conto non fruttano interessi e perdono velocemente potere d’acquisto. Altri strumenti tipici per la gestione della liquidità sono i fondi comuni monetari (attenzione ai costi e ai rendimenti), i BOT, i conti deposito non vincolati, i pronti contro termine e i titoli di Stato con durata residua inferiore ai 12 mesi. Nel pianificare questa “riserva di sicurezza” non bisognerebbe andare oltre a 5-6 volte il reddito famigliare mensile. Ovviamente questo non vale se si sta preservando capitale da avere disponibile per una grossa spesa da sostenere a breve, come l’acquisto di una casa.
LA TRAPPOLA DELLA LIQUIDITA’
Ma bisogna anche stare molto attenti alla cosidetta “trappola della liquidità”. Può avvenire infatti che, spaventati dalla complessità dei mercati finanziari o peggio abbagliati dalle offerte dei conti deposito tanto pubblicizzati, il conto corrente da parcheggio temporaneo diventi stabile investimento. Perdendo così ben più allettanti occasioni e soprattutto non riuscendo a difendere nel tempo il valore reale del capitale accumulato. In una buona pianificazione finanziaria un altro aspetto da non sottovalutare è infatti l’effetto dell’inflazione futura sul valore reale di redditi, spesa e ricchezza. Lo strumento più adatto, ormai al centro della moderna consulenza, è data da obbligazioni indicizzate all’inflazione, che possono costituire una  parte del proprio portafoglio. Sono ad esempio i BTPi italiani, titoli di Stato pluriennali indicizzati all’inflazione, o i fondi globali di obbligazioni, emesse da Stati o da privati, sempre indicizzate all’inflazione.
INVESTIMENTI SICURI
Per mettere da parte il capitale necessario per, ad esempio, l’acquisto della casa, la scuola dei figli, la vecchiaia e così via, o per meglio allocare i risparmi già accumulati, diventano rilevanti la propensione al rischio e l’orizzonte temporale dell’investimento. Più è alta la prima e più lungo è il secondo, più aggressivi devono essere gli strumenti di investimento da scegliere. Sempre guardando ai rendimenti attesi, che devono ben remunerare i rischi, e ai costi da sostenere, che devono essere i più bassi possibile. La regola da rispettare è comunque quella della diversificazione. Nei prossimi numeri esamineremo i principali strumenti finaziari ed assicurativi che gli intermediari offrono per completare la corretta pianificazione finanziaria.

Tratto da CORFOLE! del 4/2011, con 25.000 copie gratuite: la testata più diffusa del Levante © Riproduzione vietata

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Tags: banca facile